암보험이란?

암질환에 대해 종합적으로 보장하는 보험으로, 암으로 인해 발생하는 치료비와 입원비뿐만 아니라 요양급여와 사망보험금도 포함됩니다. 최근 암환자 수는 꾸준히 증가하고 있으며, 치료를 통해 극복하는 사례도 많아지고 있습니다. 그러나 암과 관련된 검사비와 치료비가 상당히 부담되기 때문에 암보험은 선택이 아닌 필수로 여겨지고 있습니다.

하지만 암보험을 잘못 선택하면 지급받는 보험금이 예상보다 적어 실망할 수 있습니다. 쇼핑 광고에서 "최대 nn% 세일"이라는 문구 뒤에 작은 글씨로 "일부 상품에 한함"이라는 조건이 붙는 것처럼, 암보험도 숨겨진 조건들로 인해 보험금이 적게 지급될 수 있습니다.

암보험 가입 요령 간단한 암보험 선택하기

암을 세분화할수록 보장 범위가 빈약해질 수 있으므로, 암보험에 가입할 때는 최고 보장금액뿐만 아니라 보장 항목도 꼼꼼히 살펴봐야 합니다. 보험사들은 발병률이 높은 암은 적게, 발병률이 낮은 암은 많이 보장하려 하기 때문에 암을 일반암, 유사암, 소액암, 고액암 등으로 나누어 보험금을 차등 지급합니다. 따라서 유사암 4가지(갑상선암, 제자리암, 경계성 종양, 기타피부암)를 제외하고 나머지는 모두 일반암으로 분류하는 보험이 좋습니다.

생명보험사보다는 손해보험사 선택

생명보험사와 경쟁 중인 손해보험사에서 암보험의 보장 혜택이 더 좋은 상품이 나오는 경우가 많습니다. 유사암과 일반암 구성이 좋은 보험을 찾는다면, 손해보험사의 암보험을 알아보는 것도 현명한 선택입니다.

갱신형과 비갱신형 선택

갱신형과 비갱신형은 보험료와 납입기간에 차이가 있습니다. 개인의 상황에 맞게 선택하는 것이 중요합니다.

갱신형: 초기 보험료가 상대적으로 저렴하지만, 시간이 지나면서 보험료가 인상되며 보험 만료 시까지 납입해야 합니다.

비갱신형: 초기 보험료가 높지만 일정 기간만 납입하면 이후에는 계속 보장만 받으면 됩니다.

암보험 가입 전 고려 사항 면책기간 및 감액기간 확인

모든 암보험에는 90일의 면책기간이 있습니다. 이는 그 기간 내에 사고가 발생해도 보험사가 책임을 지지 않는 것을 뜻합니다. 또한 보험사들은 암 진단 후 1~2년 이내에는 진단금을 절반만 지급하는 감액기간을 설정하는데, 이 기간이 짧을수록 가입자에게 유리합니다.

고액암과 유사암 범위 확인

보험사마다 차이는 있지만, 고액암의 종류는 3대, 5대, 10대, 16대로 나뉩니다. 고액암 보장 범위가 넓을수록 보험료가 높아집니다. 유사암은 보통 갑상선암, 제자리암, 경계성 종양, 기타 피부암으로 분류되며, 유방암, 대장점막내암, 생식기암 등이 포함되어 있는지 확인하는 것이 좋습니다. 고액암 종류가 많고 유사암 범위가 좁을수록 유리한 보험입니다.

암 진단 시 납입 면제 확인

과거에 가입한 암보험은 암 진단 후 해당 보험료만 면제되며, 나머지 보험료는 계속 납부해야 했습니다. 하지만 최근 출시된 무해지환급형 보험은 암 진단 시 전체 보험료가 면제되는 혜택을 제공합니다. 납입 면제 조건은 ‘암, 뇌졸중, 급성심근경색, 질병 또는 상해 후유장해 80% 이상’으로 설정되며, 보험사에 따라 다를 수 있으니 반드시 확인해야 합니다.

보험료 부담을 줄이기 위한 순수보장형 가입

만기 환급형과 순수보장형은 보장 내용은 동일하지만, 적립금 유무에 따라 보험료 차이가 납니다. 만기 환급형은 보험료가 비싸며, 만기 시점에 환급받을 수 있지만 물가 상승에 따라 환급 금액의 가치가 떨어질 수 있습니다. 보험료 부담을 줄이려면 순수보장형으로 가입하는 것이 좋습니다.

갱신형보다는 비갱신형 선택

보험료 인상 부담을 줄이기 위해서는 비갱신형 암보험에 가입하는 것이 유리합니다. 나이가 많거나 상황이 여의치 않다면 갱신형으로 가입해야 할 수도 있지만, 가능한 한 갱신 주기를 15년 또는 20년 등으로 길게 설정하는 것이 좋습니다.